在线问答重疾险
问：买重疾险有什么用？
答：嘘寒问暖，不如打笔巨款。它能在您生重大疾病的时候一次性给您赔一大笔钱。
问：重疾险的特点？
答：收入补偿保险，给付型。
问：人这一辈子罹患重疾的概率高吗？
答：您常听到的概率是72.18%，这是别人的概率，其实，您的概率是50%，除了患或不患，还有第三种可能么？
问：重疾险与医疗险的相同之处是？
答：它们是一对好基友，都与疾病有关，都是赔钱货。
问：重疾险与医疗险的区别是？
答：人设不同，重疾险是人事部的工资专员，医疗险是财务部的出纳。
重疾险负责给生病失业的您照发工资
医疗险负责给治病花钱的您报销费用
重疾险提供生活保障
医疗险提供生命保障
问：有了医疗险还需要买重疾险吗？
答：需要。医疗险更像一种福利，福利再好，只能帮您报销所有的医药费，但不能帮您养老婆孩子。难道您不想一边享受医疗报销的福利，一边领工资吗？
医疗险负责给治病花钱的您报销费用
重疾险负责给生病失业的您照发工资
医疗险提供生命保障
重疾险提供生活保障
生命肯定是生活的一部分
但生活仅有命是不够的
至少还需要
钱
问：最早的重疾险保多少种疾病？
答：重疾险是年由南非心脏科医生马里尤斯·巴纳德博士发明，年正式进入中国市场。最早的重疾只保7种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植。
问：现在的重疾病种有多少种？
答：重疾病种=6种必保国标重疾+19种可选国标重疾+其他自定义非国标重疾
问：什么是国标重疾？
答：为规范各家保险公司对于重大疾病的定义，避免理赔纠纷，年，由中华医师协会和保险行业协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的定义、病理解释、理赔标准进行了统一规范（有些公司会在双耳失聪、双目失明、语言能力丧失的理赔年龄上做个别调整），这25种重大疾病被称为国标重疾，它们占到了重疾理赔的95%以上。
问：什么是非国标重疾？
答：没有统一定义标准，由各保险公司自主定义的重大疾病。
问：重大疾病保险中必保的6种重疾是？
答：凡是被称作重大疾病保险的，必须包含下图红框中的6种重疾，这6种重疾也被称为法定重疾，占到了重疾险理赔的80%。
问：重疾病种是否越多越好？
答：病种并非越多越好，关键要看都是些什么病，易发、高发的病种当然好，其次，同样的保费，加量不加价的，病种越多当然越好。
问：重疾险都是确诊即赔吗？
答：不都是。
问：25种国标重疾险都有哪些理赔标准？
确诊即赔的：3种
确诊并达到某种状态：10种
达到某种状态并持续一段时间：6种
确诊并实施了某种特定手术：6种
问：什么是轻症？
答：“轻”是相对于“重”来讲的，是重大疾病的早期症状。简单地来说，轻症就是虽然没有达到重疾理赔标准但仍然可以获得理赔的疾病。
问：轻症的定义有统一标准吗？
答：轻症没有统一标准，轻症由各保险公司自已定义（自主划线），自主定义意味着门道很多，是重疾险挑选的重点。
问：6种必保轻症是？
答：重疾险有6种必保重疾，这6种重疾对应的早期症状非常高发，小巫认为没有这6类高发轻症，重疾险等于白买。
问：轻症多次赔付需要注意什么？
答：注意赔付比例？是否独立保额？是否分组？两种轻症之间是否有间隔期？间隔期多久？
推荐独立保额、不分组、无间隔、赔付比例高、赔付次数多的轻症。
问：是否选择轻症豁免？
答：不用纠结，这是所有重疾险自带的标准配置。
问：保费预算多少比较合适？
答：家庭年收入的10%左右，且有持续交费能力。
问：家庭成员的重疾险配置顺序？
答：先大人后小孩，先经济支柱后其他成员。（不要迷信这个顺序，万一出事的正好是孩子呢？谁算得准呢？有能力的话最好一起买。）
问：重疾的保额买多少？
成人，50万起，家庭年收入5～10倍
儿童，万起，家庭年收入10～20倍
老年人，不推荐重疾，可以考虑防癌
问：交费期间如何选择？
答：交费期尽量不要超过退休年龄，在这个前提下，选择时间最长的或者单次交保费最少的期间，摊薄成本，以最少的钱搏最大的杠杆。
问：保障期间如何选择？
答：保至60岁？70岁？还是终身？这个问题要问钱包，钱包有它自己的想法。
问：买哪个公司的？大公司是否理赔快？
答：买哪个公司都可以，前提是要看清楚合同条款，理赔都是按合同条款来，“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢。推荐阅读理赔现场的真实案例〉〉〉
所有的理赔纠纷最终都指向两个问题，一个是未如实告知（故意或非故意）；一个是“语言不通”（对保险术语不理解或误解），事先了解一些基本的保险常识很有必要。
问：一年期重疾的优缺点及适合人群？
优势：便宜、真心便宜
劣势：续保可能续不上、费率逐年上升
适合：预算有限的过渡型配置
特殊时期的临时性加保
问：定期重疾险优缺点及适合人群？
优势：续保无忧、保费恒定
劣势：只能保一阵子
适合：预算有限的过渡型配置
特殊时期的临时性加保
问：终身型重疾优缺点及适合人群？
优势：一次核保、保一辈子
劣势：价格偏高
适合：预算充足或无其它投资渠道的人
问：返还型重疾险的优缺点及适合人群？
优势：强制储蓄
劣势：价格偏高
适合：预算充足或无其它投资渠道的人
问：消费型重疾险的优缺点及适合人群？
优势：价格便宜、杠杆高
劣势：保费花掉了
适合：预算有限的过渡型配置
特殊时期的临时性加保
问：终身型和定期型如何搭配购买？
答：终身型产品与定期型产品本没有矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，而不是相互嫌弃。它们可以这样搭配：
终身重疾+定期重疾
终身重疾+一年期重疾
定期重疾+一年期重疾
终身重疾+定期重疾+一年期重疾
问：定期重疾只保到70岁，70岁以后无保障怎么办？
答：不要临时抱佛脚，人生是一个不断预判、求解、决策、再分配的过程，保险规划也是一个动态、逐步加保而非一劳永逸的过程。70岁以后定期重疾到期，正确的做法是提前在39岁、49岁时就选择一份终身型重疾，而不是到了70岁的时候眼睁睁看着保障失效。
问：多次赔付的重疾是否值得购买？
答：重疾赔付后再想买保险就几乎不可能了，基于这个需求，多次赔付的重疾就被设计出来了。除了给自己买，很多父母也乐意为孩子买多次赔付的重疾，毕竟曾经得过重疾的小孩长大后再患重疾的概率也大。至于多次赔付的重疾是否值得购买，这个还要看保费差异。同样的保费，买多次赔付的；如果保费相差很大，建议买单次赔付的，把保额买高。从目前市场竞争来看，多次给付重疾与单次给付重疾的价格差距越来越小甚至更便宜，将来储蓄型重疾也应该会以多次赔付为主。
1.随着检测手段的提升，疾病越来越容易在早期被发现。
2.随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。
3.一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？
4.一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？
5.一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脑血管疾病？
6.一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？
7.从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？
问：重疾多次赔付的注意事项？
答：是否分组？癌症是否单独一组？是否含癌症复发？高发重疾的分布？两次重疾之间是否有间隔期？间隔期多久？
不分组＞分组
癌症单独一组＞癌症不单独一组
高发重疾不同组＞高发重疾同组
无间隔＞天间隔＞天间隔
问：针对癌症的多次赔付有必要买吗？
答：癌症多次赔付一般针对癌症的复发和转移，复发是指旧癌，转移是指新癌。目前，癌症的复发和转移比较常见，此类险种的开发很人性，是否有必要购买需结合保费来综合考量。
问：选防癌还是选重疾？
答：根据自己的需求选。从经济角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险并没有比重疾险便宜特别多。考虑到多出来的保费产生的边际保障，重疾险还是非常划算的。
以上是针对年龄低于60岁的人的建议，高于60岁的人可选择范围非常小，基本只能在防癌险上选择了。
问：买重疾险要不要身故责任？
答：重疾险包不包含身故责任，这是重疾险价格的一个分水岭。是买身故与重疾捆绑结构的还是买身故与重疾分开结构的，取决于您的预算、保险消费观，以及您自身的理财水平。对于有组合购买思维的人来说，这不是一个技术问题。
问：重疾险附加的花里胡哨的责任要不要？
答：这不重要，重要的是多出来的责任要不要钱？要多少钱？
问：少儿重疾险的病种选择？
答：是否包含少儿特有或常见的重大疾病。
问：少儿常见的重大疾病一般有哪些？
答：白血病、溶血性尿毒综合症、重症手足口病、严重川崎病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合症、严重脑损伤、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、严重癫痫、严重1型糖尿病、骨生长不全、严重肠道疾病并发症。
问：少儿重疾险买终身还是定期？
答：不管是终身型的还是定期型的，重要的是买足保额。同样的保额，终身型无疑更贵，在预算有限的情况下，首选定期型。只是，考虑到通货膨胀，即使现在给孩子买了终身型，今后也需要不断补充加保。如果预算充分，则可随意。
问：重疾险是如何进化的？
答：是随着市场需求的变化而逐步进化的。
—重疾标准太高！
—好，我们出轻症赔付。
—轻症太轻，重疾太重！
—好，我们出中症赔付。
—保费太多交不起！
—好，砍掉费用，我们网上直销。
—分红太少不划算！
—好，我们不出分红，只做纯保障的。
—返还型太贵买不起！
—好，我们出纯消费的。
—保险公司太有钱，保民太穷，不公平！
—好，你也来当股东，我们成立相互保险。
问：产品销售区域有限制会影响理赔么？
答：不必多虑，保险有销售区域的限制，但理赔却没有区域的限制，保险公司都支持全国通赔。只要符合健康告知，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。在年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。年银保监会下发的《互联网保险监管征求意见稿》中，重疾险将有望突破销售区域的限制。
保险公司不能跨区域销售，但投保人可以跨区域购买，保险合同中关于理赔所需资料的清单中并没有要求提供居住地证明。
问：异地投保有何不妥？
答：越来越多的公司支持线上智能核保、线上理赔，无论是便利性还是时效性，异地投保与本地投保区别已不大。只是，如果理赔有争议，起诉地点一般是在被告所在地人民法院。
问：重疾险通常有哪些免责？
答：常见的免责情形有9条：
1.投保人对被保人故意杀害或故意伤害。
2.被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。
3.被保险人主动服用、吸食或注射毒品。
4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车。
5.核爆炸、核辐射或核污染。
6.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。
7.被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。
8.战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱。
9.被保险人在本合同成立或复效之日起两年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力除外。
插画/布小兜
排版/小妖
审稿/小巫
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