重疾测评丨升级打怪的友邦重疾险
以前AIA属于AIG（美国国际集团），就叫美国友邦，后来08年次贷危机，AIA集团就被独立出去给母公司AIG还债了，被独立出去的AIA现在就叫香港友邦。
至于以百年友邦自居的，只是因为AIA集团有百年的历史，但友邦中国创始于年，到现在仅20多年的时间而已。
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??做为一个百年企业，友邦保险于年进入中国市场，成为50年代后第一家在中国开业的外国保险公司，也是唯一一家外资独资的寿险公司，而目前其他外资参股的保险公司，外资的持股比例多为49%或以下。
虽然进入国内市场较早，但是受制于外资独资这一双刃剑，分支机构发展并不多，很多成立更晚的保险公司，分支机构早已经遍及全国，而友邦的分支机构还仅限于北上广深以及江苏，可以说发展很慢。
说到友邦的重疾险产品，通常保障范围比较全面，但相应在设计上也比较复杂。
一、全佑系列产历史梳理简单回顾一下这个明星产品的历史：
年，全佑五合一；
年，全佑六合一；
年，全佑七合一；
/14年，全佑六合一/七合一加强版；
年，全佑倍至/惠选；
年，全佑至珍；
年，全佑至珍旗舰版；
年，全佑惠享；
年底，全佑惠享荣耀（）
年之前，基本都是走“责任增加”这条路线，但是当一个产品身上承载的东西过多时，势必会带来保费上的压力，再加上行业竞争，各路人马各显神通，15年开始，全佑开始做减法，惠选就是“责任减少，保费相应也降低”的开始，到了竞争更加严苛的年中，还阶段性出现过“少一年保费”也就是交18年的操作（注：全佑常规缴费期是19年而不是其他公司的20年）。二、5款产品对比
节选几款友邦产品，抛砖引玉：
全佑倍呵护（珍藏版）
全佑倍呵护（）
全佑惠享荣耀（）
安享全佑健康
投保规则
整合下来，分别是两款的未成年人重疾险，两款成年人重疾险和一款老年人的防癌险。在投保规则来看，大同小异，这里提一点就是宝宝出生第7天就可以投保了，这点是挺不错的，而市面上大部分是28天，而老年人的防癌险只保障10年，不太友好。产品形态
重症保障
未成年人版：
可以看出，这两倍呵护的重症责任大部分是一样的，种重症，分4组，赔付3次。这里要注意的就是分组不合理的情况。这两款产品都把高发的以及相关联的疾病放在一组，这样就很大的限制第二次赔付的概率。
举个例子：比如分组A是吧恶性肿瘤和造血干细胞移植放在一组。假如某小朋友罹患了白血病，之后需要造血干细胞移植，这个情况，就只能得到1次赔付了，因为他们在同一组，相互排斥。
再要注意的就是间隔期天，时间比较长，市面上大部分都是天，同样，也是降低了赔付的概率。举个真实案例：在18年11月7日，王先生患了脑癌，后来在19年5月出现深度昏迷。这个情况下，该客户所买产品的那个保险公司赔付了2次重症责任，因为重症二次赔付相隔期只需要大于天，其实这位王先生也只是刚好过了几天的间隔期，从而获得更好的理赔进行治疗。
除了常规重症责任外，我们还看到了两款产品都有额外的一些责任，比如都有白血病额外赔付以及珍藏版的重症额外赔付。白血病责任：这个很好理解，满足以下两个条件便可以额外赔付%保额：1.22岁（含）之前，2.必须首次重症罹患的是白血病才可以。意味着如果第一次患的重症是非白血病的话，这个责任就被作废了，也是限制了赔付的概率。不过白血病的额外赔付出发点是很不错的。
重症额外赔付：这个责任只有珍藏版才有，理赔条件是：30岁（含）之前，发生重症，额外赔付50%保额，如果发生的重症是白血病，可以一起叠加赔付。
成年人版：全佑至享和惠享荣耀重症均是一次赔付。他们都同时有额外增加的责任：特定男女恶性肿瘤以及现代病。这两个责任很不错，都是当代中一些高发的重症，为友邦点赞。特定男女恶性肿瘤：这个条款很简单，就是罹患的重症属于男女各自的6款特定疾病，便可以额外得到50%保额的赔付。
现代病：罹患的重症属于6款的现代病便可以额外得到50%保额的赔付。有：终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、严重哮喘、严重冠心病和慢性肝功能衰竭失代偿期。
轻症保障从字面上看上去，4款产品的轻症都是大同小异，但是实际下来却是差别很大的。细心的你会发现，倍呵护的这两款产品轻症都比至享和惠享多1种，而这种就是严重的手足口病。在市面上产品大多未成年人的重疾产品里面，严重手足口病是放在重症里面。换言之，友邦大大降低了赔付的金钱，我们受到的保障力度也就大大减弱了。再就是，高发轻症都覆盖了，这点很不错。轻症的赔付次数很多，有6-7次，一个人的生命中能患上2-3次轻症都已经不容易了，不过如果在不增加保费的情况下，这种赔付次数还是多多益善的，相对次数而言，相信大家更希望提高第一次理赔比例，而不是20%那么低了。关于轻症在条款后面出现这么个限制?：
显而易见，轻症不友好的分组了，好比如：心梗和冠状动脉介入（也就是我们平常说的“通波仔”），这两者之间关联性很紧密，但是只能2选1，同理其他情况。这样一来，赔付的概率大大降低，那么再结合6-7次的赔付次数，要实现这样，真的要过关斩将。附加全佑至珍意外伤害保险：
该项责任保障至75岁前的首个保单周年日，责任如下：
1.意外身故责任，赔付该份附加险保额%；
2.九种自然灾害意外的理赔额度最高为该附加险保额的%；
这里主要提一点的就是，如果身故和伤残责任是共用保额的。
举个例子：这份意外险是W，伤残赔付了40W，之后身故，只能赔付60W。
附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险：
简单的说，就是恶性肿瘤多次赔付，理赔条件需要间隔5年。
临床医学关于体现恶性肿瘤治疗效果的其中一个指标就是5年生存期，五年很难熬过去。
三、全佑倍呵护（珍藏版）
重疾保障：疾病种类：种；
重疾保险金：%基本保额
重疾赔付次数：分4组赔3次轻症保障：轻症种类：62种；
轻症保险金：第1-2次：20%基本保额；第3-4次，30%基本保额；第5-7次，50%基本保额；
轻症赔付次数：不分组赔7次额外重疾保险金：50%基本保额（要求30岁后首个保单周年日）白血病保险金：%基本保额；老年长期护理金：1/基本保额，共给付次。其他保障责任：身故/全残/疾病终末期保险金：%基本保额；
豁免：轻症豁免产品特点轻症的首次赔付比例比较低全佑倍呵护珍藏版的轻症赔付次数一共有7次这么多，看起来非常地理赔，毕竟赔付次数多。但是仔细看赔付比例就会发现第1、2次的赔付比例比较低，只有20%。买保险其实最看重的还是首次赔付的比例和金额，对于轻症来说也是一样的。即使可以最多赔付7次，但是首次赔付比例低这个确实是差了一些。重疾的分组并不合理仔细看全佑倍呵护珍藏版的条款当中关于重疾分组列表，就会发现分组其实并不合理，主要是体现在把癌症和其他高发的重疾都分在了一组。了解过相关数据的都知道，癌症是理赔率最高的重疾，癌症不是单独分组，而是和其他的疾病放在了一组，这对于消费者来说，其实就是无形当中降低了理赔的可能性，减弱了保障责任。
